금융회사의 종류를 알아보고 은행, 비은행 금융회사, 보험회사, 금융투자회사의 특징을 알아보겠습니다.

금융회사의 종류

금융회사가 오랜 역사를 통해 사회의 요구에 맞춰 발전하게 되면서 점차 금융회사 사이에 분업이 나타나게 되어 여러 가지 종류의 금융회사가 만들어졌습니다. 금융회사는 아래와 같이 취급하는 금융서비스의 성격에 따라 은행, 비은행 금융회사, 보험회사, 금융투자회사, 금융지주회사 등으로 구분할 수 있습니다.

은행

은행은 예금 또는 채무증서 등을 통해 불특정 다수인으로부터 자금을 조달하고 기업, 가계 등에 대출하는 금융회사입니다. 은행은 은행법에 의거 설립되어 운영되는 일반은행, 개별 특수은행법에 의거 설립되어 운영되는 특수은행, 그리고 외국 은행 국내지점으로 구분됩니다.

은행의 업무 은행의 업무는 고유업무, 부수업무 그리고 겸영업무로 나눌 수 있습니다. • 고유업무는 예적금 수입, 유가증권 또는 채무증서 발행, 자금의 대출, 어음할인 및 내·외국환입니다. • 부수업무는 이와 같은 은행의 고유업무에 부수하는 업무로서 채무보증, 어음 인수, 상호부금, 보호예수 등이 있습니다. • 겸영업무는 다른 업종의 업무 중 은행이 영위할 수 있는 업무로서 자본시장법 상의 집합 투자업과 집합투자증권에 대한 투자매매·중개업 및 투자자문업, 신탁업, 여신전문 금융업 법 상의 신용카드업, 근로자 퇴직급여 보장법 상의 퇴직연금사업 등이 있습니다. 한편 은행은 영업지역을 기준으로 전국을 영업대상으로 하는 시중은행과 주로 특정지역을 기반으로 하는 지방은행으로 나누어볼 수 있고, 설립목적에 따라 일반은행과 특수은행으로 구분할 수 있습니다.

특수은행

특수은행은 수출이나 산업발전이라는 국가의 목표에 부응하기 위해 설립되었지만 이익이 낮아서 일반은행들이 참가하지 않는 영역의 업무를 담당하기도 합니다. 특수은행으로는 한국산업은행, 한국 수출입은행, 중소기업은행, 농협은행, 수협은행이 있습니다.

한국산업은행은 1954년 전후 복구지원을 중점적으로 지원하기 위해 설립되었으며 기업구조조정, 미래 성장 동력 발굴, 사회간접자본 확충 등 시장경제를 보완하는 역할을 담당하고 있습니다. 한국 수출입은행은 수출입, 해외투자, 해외자원개발 등에 필요한 자금을 공급하며, 중소기업은행은 담보여력이 없거나 신용도가 낮은 중소기업을 지원하기 위하여 설립된 은행입니다. 농협은행은 농업인과 농업협동조합에 필요한 금융서비스를 제공하는 역할을 담당하며, 수협은행은 어업인과 수산업 협동조합에 필요한 각종 금융서비스를 제공합니다.

비은행 금융회사

상호저축은행은 흔히 저축은행이라고 부르는데 지역 서민들과 기업을 대상으로 여수신 업무를 주로 하고 있습니다. 신용도가 낮은 개인이나 기업을 대상으로 하기 때문에 대출금리가 은행보다는 높지만 대신에 예금금리도 높다고 할 수 있습니다. 상호저축은행은 1972년 사금융 양성화 목적으로 상호신용금고법을 제정하면서 설립되었습니다. 당시 은행은 제한된 금융자본을 경제성장을 위한 기업부문에 주로 공급하였는데, 그 결과 서민들은 사금융기관을 통하여 자금을 빌릴 수 있었습니다. 그러나 이들 사금융기관은 부실경영 등으로 서민들에게 막대한 피해를 주고 금융 질서를 문란하게 하는 경우가 많았습니다. 이에 따라 정부는 사금융기관을 양성화하여 전문적 서민 금융기관으로 육성하기 위하여 상호신용금고법을 제정하였습니다.

상호저축은행

상호저축은행은 전문적 서민 금융기관으로서 서민들에 대한 금융 서비스 확대를 도모한다는 설립 취지에 맞추어 총여신의 일정 비율 이상을 영업구역 내 개인 및 중소기업에 운용해야 합니다. 직장·지역 단위의 신용협동조합, 지역단위의 새마을금고, 농어민 협동조합인 농·수협 단위조합, 그리고 산림조합 등은 조합원에 대한 여수신을 통해 조합원 상호 간 상호부조를 목적으로 운영되는데 이를 상호금융이라고도 합니다.

우체국 예금

우체국예금은 농어촌 등 민간 금융 취약지역 주민들의 편의를 도모하기 위해 전국에 고루 분포되어 있는 체신관서를 금융창구로 활용하고 있다. 우체국예금은 국가가 경영하는 우정사업본부가 관리하고 있기 때문에 예금의 원리금을 정부가 지급할 책임을 지고 있습니다.

금융회사 중에서 고객의 예금을 바탕으로 돈을 빌려주거나 투자를 하는 경우도 있지만, 고객으로부터 예금을 수취하지 않고 자체적으로 자금을 조달하여 가계나 기업에 돈을 빌려주는 금융회사들도 있습니다. 신용카드, 시설대여(리스), 할부금융 그리고 신기술사업 금융업이 여신을 전문으로 하는 금융회사들입니다.

리스회사

리스회사는 건물, 자동차, 기계, 사무기기 등을 구입하여 사용자에게 대여하여 사용료를 받는 일을 합니다. 리스 서비스를 이용하는 소비자는 자산관리의 부담이나 한꺼번에 많은 자금을 마련할 필요가 없는 장점 때문에 리스회사를 이용합니다.

할부 금융

할부금융은 판매사나 제조사에서 상품을 구입할 때 할부금융회사가 미리 돈을 내고 소비자는 일정기간 나누어서 갚는 것을 말합니다. 따라서 할부금융회사는 상품 구매액을 초과하는 자금을 대할 수 없다. 그리고 할부금융 자금은 상품 구입 목적 이외에 다른 목적으로 대출받는 것을 방지하기 위해 소비자에게 대출하지 않고 판매자에게 직접 지급하도록 되어 있다. 금융회사 이름에 주로 ‘○○캐피털’이라는 이름이 붙은 금융회사들이 전형적인 할부금융회사이다.

신용카드 회사

신용카드 회사는 전형적인 여신전문 금융회사인데 소비자가 구입하는 상품의 가격을 미리 지불하고 결제일에 한꺼번에 금액을 받거나 나누어서 갚게 하고 기간 동안에 발생하는 이자소득이나 사용 수수료로 수입을 올린다.

보험회사

보험회사는 생명보험, 손해보험 등 보험업을 취급하는 금융회사를 말하는데 생명보험업은 사람의 생존과 사망에 관하여 사건이 발생(사망)했을 때 약정한 보험금을 지급하는 일을 담당합니다. 반면 손해보험은 사고로 인하여 발생하는 손해의 보상을 담당합니다. 생명보험과 손해보험은 완전히 분리된 보험으로 서로 겸업하지 않지만 사람의 질병, 상해 또는 이로 인한 간병을 대상으로 하는 보험인 질병보험, 상해보험, 간병보험은 생명보험이나 손해보험 회사들이 자유롭게 취급할 수 있습니다.

보험회사 중에 보증보험을 전담하는 회사들도 있는데 보험계약자로부터 보험료를 받고 보험계약자가 피보험자에게 약속을 이행하지 못하거나 피해를 끼쳤을 때 대신 보험금을 지급하는 업무를 담당합니다. SGI서울보증은 일반적인 보증보험을 담당하고 있으며, 기술보증기금은 기술평가시스템에 근거하여 기술혁신형 기업의 보증을, 주택도시 보증 공사는 주택분양 보증, 임대보증금 보증, 조합주택시공 보증, 전세보증금 반환 보증, 모기지 보증 등을 담당합니다.

재보험

재보험은 보험회사가 피보험자로부터 계약한 보험내용의 일부나 전부를 다른 보험회사에 다시 보험을 드는 보험제도입니다. 재보험은 대형 사고와 같이 큰 경제적 보상이 필요하여 한 개의 보험회사가 감당하기 어려운 경우에 위험을 분산하는 보험제도로서 우리나라에는 코리안리가 유일한 재보험 회사입니다.

금융투자회사

2009년부터 시행된 ‘자본시장과 금융투자업에 관한 법률(자본시장법)’은 금융투자업무를 투자매매업, 투자중개업, 집합투자업, 투자일임업, 투자자문업, 신탁업의 6가지 업무로 구분하고 금융투자업무 전부 또는 일부를 담당하는 회사를 금융투자회사라고 부릅니다. • 투자매매업: 금융회사가 자기 자금으로 금융투자상품을 매도·매수하거나 증권을 발행·인수 또 는 권유·청약·승낙하는 것 • 투자중개업:금융회사가 고객으로 하여금 금융투자상품을 매도·매수하거나 증권을 발행·인수 또는 권유·청약·승낙할 수 있도록 중개하는 것 • 집합투자업:2인 이상에게 투자를 권유하여 모은 금전 등을 투자자 등으로부터 일상적인 운영지 시를 받지 않으면서 운용하고 그 결과를 투자자에게 배분하여 귀속시키는 것을 영 업으로 하는 것 • 신탁업:신탁법에 의한 신탁을 영업으로 하는 것 • 투자자문업:금융투자상품의 가치 또는 투자판단에 관하여 자문을 하는 것을 영업으로 하는 것 • 투자일임업:투자자로부터 금융상품에 대한 투자판단의 전부 또는 일부를 일임받아 투자자별로 구분하여 자산을 취득·처분 그 밖의 방법으로 운용하는 것을 영업으로 하는 것

금융투자회사 중 가장 쉽게 접할 수 있는 증권회사는 자본시장에서 주식, 채권 등 유가증권의 발행을 주선하고 발행된 유가증권의 매매를 중개하는 것을 주요 업무로 하고 있습니다. 은행이 예금자의 예금을 받아서 기업에 대출을 해주는 것과는 달리 증권회사는 기업과 투자자를 직접 연결시킨다는 점에서 은행과는 업무성격이 다르다고 할 수 있습니다. 즉, 은행 예금자는 자신의 돈을 대출받아가는 사람이 누구인지 알 수 없으나, 증권회사를 통해서 어떤 기업의 주식을 매입한 투자자는 그 기업의 주주가 되고 그 기업에 대하여 주주의 자격에 근거한 여러 권리를 행사할 수 있게 됩니다.

자산운용회사

자산운용회사는 채권과 주식을 매매하고 집합투자기구인 펀드를 관리하는 펀드매니저가 있는 회사입니다. 자산운용사는 펀드를 만들고 운용하므로 투자 수익률은 자산운용사의 역량에 따라 달라질 수 있습니다. 따라서 투자자들은 운용사가 어디인지를 살펴보는 것이 중요합니다.

투자자문회사

투자자문회사는 투자자로부터 주식, 펀드, 채권 등 금융투자상품 등에 대한 투자일임업이나 투자자문업을 주로 하는 금융회사를 말합니다. 하지만 단기간 고수익을 내세우며 정체를 알 수 없는 운용전략으로 투자자를 현혹하는 유사 투자자문회사들이 적지 않습니다. 이 경우 금융감독원 사이트(www.fss.or.kr)에 방문하여 ‘제도권 금융회사 조회 서비스’를 통해 등록된 금융회사인지 확인해 보고 이 서비스에 이름이 조회되지 않는 회사라면 한 번쯤 의심해볼 필요가 있습니다.