분산 원장 기술과 가상통화, 크라우드 펀딩, 로보 어드바이저, 보안 기술과 같은 핀테크 서비스에 대해 알아보겠습니다.

여러 가지 핀테크 서비스

가장 대표적인 핀테크 서비스는 지급결제 서비스라고 할 수 있습니다. 지급결제 서비스는 금융 기업이 아닌 기업들이 좀 더 편하게 사용할 수 있도록 하기 위한 서비스로 애플 페이, 알리페이 등이 있습니다. 또한 무선기기를 통해 대금을 결제하는 모바일뱅킹, 모바일 페이먼트, 온라인 플랫폼에서 개인 간에 필요 자금을 지원하고 대출하는 P2P 대출 서비스, 크라우드펀딩, 이 밖에 컴퓨터가 자산관리를 수행하는 로보 어드바이저, 이와 함께 이러한 신규 서비스로 인하여 발생하는 각종 보안 문제를 해결하는 분야도 핀테크의 일부를 차지한다. 지금도 핀테크 서비스는 새로운 서비스가 계속 나타나고 발전하고 있습니다.

분산 원장 기술

분산 원장 기술은 거래내용이 담긴 원장을 P2P(peer-to-peer) 서버에 참가자가 공동으로 기록하고 관리하는 기술을 의미합니다. 과거의 금융시스템은 원장을 관리하는 제삼의 기관을 만들고, 해당 기관에 대한 신뢰를 확보하는 중앙집중형 시스템을 활용하는 방식이라고 하면, 분산 원장 기술은 여려 명의 서비스 사용자가 원장을 각각 보관하고 거래가 생길 때마다 원장을 확인하고 갱신하는 시스템을 구축하는 방식입니다. 분산 원장 기술은 블록체인 방식을 활용하며 작동 방식은 다음과 같습니다. 먼저 모든 거래정보를 블록이라는 단위로 기록합니다. 그다음 블록을 모든 구성원들에게 보내고 블록이 문제없음을 확인하고 기존에 있던 블록에 연결하여 보관하게 됩니다. 이러한 방식을 사용하게 되면 거래내용을 조작할 때 연결된 모든 컴퓨터의 블록을 변경해야 하는데, 이러한 작업은 불가능하므로 조작과 해킹을 할 수 없으므로 높은 보안을 자랑한다고 할 수 있습니다.

가상 통화

가상 통화는 종이나 동전이 아닌 디지털 파일 형태로 만들어진 거래 수단이라고 할 수 있습니다. 가상통화는 디지털 형태이기 때문에 파일을 주고받을 수 있는 기기가 있을 경우에 작동하며, 특정 기관이 디지털 파일을 만들어 유통하게 되면 이것이 전자화폐가 되는 것입니다. 이러한 전자화폐는 2000년대 초반부터 유럽을 중심으로 유통되어 왔었는데 블록체인 기술이 도입되면서 가상 통화로 발전하여 주목을 받게 되었습니다. 가상통화는 여러 명의 참가자들이 컴퓨터 시스템을 토대로 통화를 만들고 거래를 블록체인 기술로 기록하고 관리하는 방식으로, 해킹되는 것을 막을 수 있어 많은 사용자들의 신뢰를 얻게 되었습니다.

크라우드펀딩

크라우드 펀딩은 여러 사람들에게 자금을 마련받아 활용한다는 의미를 가지며 모여진 자금의 활용 방식에 따라 대출형, 지분투자형(증권형), 후원형, 기부형으로 분류할 수 있습니다.

대출형 크라우드 펀딩

대출형 크라우드펀딩은 개인이나 기업에 대한 P2P 대출을 의미합니다. 이때 대출자는 은행을 통하지 않고 대출을 해주는 사람으로부터 온라인으로 대출받습니다. 즉, 대출을 신청한 사람은 웹사이트에 대출을 신청하면, 여러 명의 투자자가 돈을 빌려주고 정해진 기간 동안 이자를 얻는 것입니다. 자금 공급자는 대부업체와 달리 직접 자금을 수요 할 사람을 선택하고, 제공할 금액을 결정할 수 있습니다. 이러한 과정에서 P2P 대출업체는 은행처럼 신용 정보를 투자자에게 공개해 투자를 모집하게 됩니다. P2P 대출 기업들은 대출 서비스를 온라인으로 제공하면서, 금융기관에 비해 간접비를 줄이고, 운영비를 줄일 수 있는 장점을 갖는다. 하지만 신용분석 능력에 따라 부실채권의 발생할 수 있기 때문에 주의할 필요가 있습니다.

지분투자형 크라우드 펀딩

지분투자형 크라우드펀딩은 이윤을 내기 위해 비상장 주식 또는 채권에 투자하는 것을 말합니다. 이 시점에서 투자자는 주식이나 채권과 같은 증권으로 보상받고 주식, 채권의 가격이 상승하면 수익을 얻고 가격이 하락하면 수익을 잃게 됩니다.

후원형 크라우드 펀딩

후원형 크라우드 펀딩은 대중에게 공개하여 대중의 후원으로 프로젝트에 필요한 목표 금액을 설정하고 목표 금액에 도달하면 금액이 제공되는 방식입니다. 이것은 주로 공연 및 예술 분야에서 사용되며 공연을 위해 서비스, 제품 및 티켓 구매 형태로 제공됩니다.

기부형 크라우드펀딩

기부형 크라우드펀딩은 보상을 받지 않고 순수한 기부를 하기 위해 지원하는 방식입니다. 주로 비영리기구가 사업을 진행하는 목적으로 자금을 모으거나 이자 없이 자금을 빌려주는 서비스를 진행하기 위해 사용합니다.

로보 어드바이저

로보 어드바이저는 로봇(robot)과 투자상담사(advisor)의 합친 단어로, 정교한 알고리즘과 빅데이터를 이용해 모바일 기기 또는 PC를 통해 온라인으로 자산 관리를 할 수 있도록 하는 서비스를 말합니다. 금융기관 방문이나 직원 대면을 통하여 투자 상담을 하지 않고 온라인에서 자산을 배분할 수 있는 방법을 계획하여 개개인에 맞춤형 서비스를 제공할 수 있다는 것입니다. 로보 어드바이저는 투자자의 포트폴리오 관리를 자동화하여 인간의 간섭을 줄인 상태에서 포트폴리오를 설계하기 때문에 수수료가 많이 들지 않고 여러 가지 투자 방법을 계획할 수 있다는 장점이 있습니다.

로보 어드바이저의 분석 모델은 거시경제 지표나 금융지표와 같은 데이터를 이용하고 여러 가지 사회 자료를 포함한 빅데이터 분석을 이용합니다. 또한 최근에는 로보 어드바이저와 함께 전문 투자상담사가 고객을 상담하고 자산 운용에 관여하는 서비스인 하이브리드형 상품 생겨나고 있습니다. 이것은 자산을 분배하는 방법에 따라 자동으로 실행되지만, 전문 투자상담사가 고객의 요구사항에 맞게 포트폴리오를 수정하는 방식입니다. 과거의 자산운용 서비스에 비교하여 값싼 수수료, 개인 맞춤형 서비스 제공과 같은 장점으로 지속적으로 성장하고 있습니다.